如果还没有，那你可能已经落后于大部分人了。

从我们做的相关投票调研中显示，接近四分之三的人表示已经开始准备养老，说明养老意识早已开始深入人心。

但值得探究的是，这些养老准备真的完全满足自己的养老需求吗？

养老准备有哪些？

说到养老准备，我们最熟悉的必然是五险一金了，这是我们未来的保障，其中的养老保险相当于在我们的养老金账户存钱，退休之后，每月可以拿到一笔钱，用来保障老年生活，这笔钱叫做养老金，也叫退休金。

养老金领取需要两个条件：1、社保缴满15年；2、达到退休年龄。这笔钱只要我们还活着就可以一直领下去。

但当前，我国的社保养老金平均替代率只有40%，可以简单理解为，你现在的工资是1万，那么退休时可以领4000，而且这个替代比率会随着老年群体占比提升而不断下降，因为当前是5个年轻人养1个老人，而预计到2050年，将是2个年轻人养1个老人，因此提前做好养老规划很有必要。

除了社保的养老金之外，还有两种养老准备可以选择，一种是投资型养老，一种是保障型养老。

投资型养老准备

顾名思义，投资型养老准备主要是指通过合理的资产配置依靠投资获取较高的收入来安享晚年，这种方式适合于追求高质量晚年生活的人，但相应地也承担着投资亏损的风险。

我们要学会把手上的资金分为四类：要用的钱，保值的钱，增值的钱，救命的钱。

要用的钱主要是指3-6个月的生活费，如果这个时间里有大额开销的准备也提前预留好资金，这部分资金可以放到货币基金、活期存款中，随取随用。

保值的钱主要购买国债、纯债基金等固收类产品，收益稳定，几乎没有风险，可以源源不断地提供相对稳定的现金流。

增值的钱这部分我们可以用到一个简单定律——80定律。

所谓80定律，就是在理财投资时，我们购买高风险投资产品比如偏股型基金的资金比例不能超过80-年龄，比如说40岁，我们购买的高风险投资产品比例不能超过（80-40）*100%=40%，随着年龄的增长，我们购买高风险产品的比例要持续下降。

最后是救命的钱，虽然我们是投资型的养老准备，但保险也是需要配置的，主要配置医疗、重疾等保险。毕竟随着年龄的增长，生病是非常正常的事情，我们也应该提前有所防范。

保障型养老准备

保障型养老准备则要稳健很多，年轻时便开始为自己配置好医疗险、重疾险等商业保险，让自己对疾病无忧。

另外，要想让养老资金源源不断，则还需要补充养老年金险。

年金，一种有固定频率的现金流。而年金保险，则是生成固定频率现金流的保险，有定时、定量、定向的特点。养老年金保险，就是一种以养老为目的的年金保险。

终身养老年金险有锁定终身利率的作用，它的复利增值注定了：只要时间够长，财富会随时间的增长而产生裂变式增长。就像一套可以一直收租的金融房子，让资产实现稳健增值，退休后可以源源不断地领取年金，安享晚年。

并且，终身年金险还有以下3个优点：

1、安全稳定

年金险背后有强监管、保险保障基金托底，资金安全有保障。可以按照合同约定时间领取年金，能为您的将来提供一笔稳定、持续的现金流。

2、回报明确

年金险具有现金价值。领取金额对应的是未来可以领到多少钱，提前锁定收益，写进保险合同，收益有保障。

3、终身领取

投保人按照合同约定缴纳完保费，就可以坐等收益到账了，就像我们的社保养老金一样，可以终身领取（利益演示一般到105岁），用作养老补充。

当然，它也是有缺点的。年金保险的灵活性很差，如果因为急用钱导致退保取出会存在损失本金的风险。

一般来说，需要20年以上的时间现金价值才会超过总保费，所以，这笔钱就行社保养老金一样，一般都是到退休后领取。

另外需要注意一下年金险的保证领取，年金险一般会承诺一个10-20年的保证领取期，注意指定好受益人，避免纠纷。

比如20年保证领取，只领了7年，还有13年的年金，保险公司会一次性给受益人，避免了还没领多久人就不在了的尴尬。

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结语

作家汪曾祺说：人总是要老的，但要尽量使自己老得慢一些。

年轻的时候我们总是想尽力向前跑，想看见更高的山，更深的海。

可你有没有想过，当自己老了，要过什么样的生活？